Виды кредитов и их особенности

Наиболее важной функцией кредита вполне справедливо считают эффективное перераспределение денежных средств. Ведь во все времена существовали те, у кого водились лишние деньги, и те, кто временно испытывал в них недостаток. Такая ситуация считалась абсолютно нормальной даже 1000 лет назад — ничего не изменилось и сейчас.

Единственное, чему люди научились за это долгое время – "делиться" излишком денег друг с другом. Естественно, за определённое вознаграждение, временно и на условиях обязательного возврата. Если бы "бедные" постоянно искали "богатых", чтобы занять у них денег, это было бы крайне хлопотно и рискованно для обеих сторон. И поэтому роль профессиональных "посредников" между ними однажды взяли на себя коммерческие банки. Схема получения кредита в банке наконец-то было закреплена на государственном уровне, были разработаны чёткие правила, гарантии и ответственность для обеих сторон. Началась эпоха расцвета банковского кредитования…

Видов банковского кредитования на сегодняшний день существует невероятное количество. Кредиты классифицируются по многим признакам, причём эта система видоизменяется с каждым годом: добавляются новые кредитные продукты, меняются схемы и условия кредитования. Но с точки зрения человека, далекого от банковской сферы, кредиты условно можно поделить на следующие типы.

Ипотека

С ипотечным кредитом не понаслышке знакомы 40% населения России. От других видов кредитов он отличается тем, что всегда выдаётся под залог недвижимости (квартира, загородный дом, офисные помещения, земля, даже недостроенное жилье).

Ипотеку можно оформлять именно на покупку нового жилья. А можно заложить уже имеющуюся в распоряжении у заемщика недвижимость для получения крупной суммы кредитных средств на любые цели заемщика.

Понятно, что ипотечные кредиты выдаются на длительные сроки: от 10 до 30-ти лет. Процентная ставка по ним – самая низкая из всех существующих, так как ипотека считается наименее рискованным для банка займом.

В случае непогашения заемщиком своего кредита, заложенная недвижимость переходит в полную собственность банка. Иногда для этого даже не требуется судебного разбирательства.

Кроме ежемесячных процентов, ипотека влечет за собой еще и немалые дополнительные расходы:

• оплата независимой оценки залоговой недвижимости;
• обязательное ипотечное страхование имущества, жизни и трудоспособности заемщика;
• единоразовые расходы, связанные с оформлением кредита в банке (открытие счета, выдача наличных денег).

До кризиса некоторые банки выдавали ипотеку на всю сумму кредита, не требуя даже минимального первоначального взноса от заемщика. Сейчас банки стали намного осторожнее – собственными деньгами клиент должен оплатить от 10 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости.

Как правило, процентная ставка по ипотеке фиксирована и не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Автокредит

В отличие от предыдущего вида, обеспечением автокредита выступает автомобиль (легковой, грузовой, спецтехника, иногда даже мотоциклы). Понятно, что процентная ставка по автокредитам будет выше, чем по ипотеке. Сократится и срок кредитования – редко какие банки дают кредит под авто больше, чем на 5 лет.

Автокредит можно брать как на приобретение нового транспортного средства, так и для получения наличных средств, оформляя при этом свою машину в залог. При этом заемщик продолжает пользоваться своим автомобилем, как обычно, передавая банку лишь оригинал ПТС, чтобы исключить вероятность продажи авто до окончания срока кредитования.

Автокредит предоставляют и на новые, и на подержанные автомобили (обязательно нужно будет оформить полное "КАСКО"). Чтобы гарантированно получить автокредит, заемщик должен иметь приличный официальный доход, постоянную регистрацию и идеальную кредитную историю.

Потребительский кредит

Уже из названия этого вида кредита понятно, что выдаётся он на потребительские цели заемщика: покупка бытовой техники, оплата дорогостоящего лечения, ремонта или обучения. Как правило, суммы потребительского кредита очень незначительны, как и сроки, на которые он выдается – максимум, несколько лет.

Потребительский кредит "славится" высокими процентными ставками, дополнительными комиссиями и сборами, жёсткими штрафными санкциями за нарушение условий договора. В некоторых случаях переплата по кредиту достигает 100% в год от первоначальной суммы!

Кредитные карты

К одному из подвидов потребкредитования относится кредитная карточка. Постоянно имея при себе такой "кредит в кармане", можно избавить себя от необходимости каждый раз оформлять мини-кредит заново.

Купить в кредит с помощью пластика можно что угодно и где угодно в пределах установленного кредитного лимита. Кроме того, кредитная карта позволяет обналичивать денежные средства через банкоматы.

Кредиты юридическим лицам

Если организация оформлена как юридическое лицо, она может рассчитывать на получение кредита в банке на развитие бизнеса, покупку новых основных средств, расширение товарных запасов, приобретение дополнительных торговых или производственных помещений.

Банки ежегодно разрабатывают новые интересные кредитные программы для юрлиц, причём список этот постоянно расширяется и дополнятся. Например, многие фирмы используют такую удобную схему кредитования как овердрафт. Один-единственный банковский счет открывается одновременно и для поступления денег (от заказчиков и клиентов), и для оплаты услуг фирмы (налоги, аренда, услуги поставщиков). Как только на счету образуется "минус" (расходы перекрыли доходы), предприятие автоматически получает кредит. Но следующее же поступление денег от покупателей автоматически перекроет образовавшийся кредит вместе с набежавшими по нему процентами. По сути, овердрафт – это более серьёзный аналог кредитно-дебетовой пластиковой карты.

Для того чтобы получить кредит для юридических лиц, предприятие должно предоставить в банк приличный пакет документов (годовая бухгалтерская и управленческая отчетность, копии договоров с постоянными заказчиками и поставщиками и так далее). Но, в любом случае, компания должна быть абсолютно легальной, а бизнес – прибыльным, рентабельным и стабильным на протяжение нескольких лет.

Межбанковский кредит

Случается и так, что банки дают кредиты друг другу. Это связано с тем, что у кого-то из них возникает временный избыток денежных средств, а у других — временный их недостаток (например, на предоставление большого кредита крупной корпорации). В этом случае, деньги берутся в долг в Центральном Банке России или любом другом коммерческом банке под небольшой процент.

Такие межбанковские кредиты (на срок от одного дня до нескольких лет) – обычная практика, как на отечественном, так и на зарубежном финансово-кредитном рынке.