Рефинансирование потребительских кредитов

Многие банковские организации за последний период времени начали предлагать новую разновидность кредитования называемое рефинансирование. Смысл данного кредита состоит в том, что за счет оформления нового займа происходит погашение одного большого или нескольких небольших действующих кредитов  в других финансовых учреждениях. Несомненно, новое соглашение по кредиту должно быть более выгодным для заемщика, иначе потребительское рефинансирование кредитов — теряет смысл.

Возникновение рефинансирования кредита в списке предлагаемых банковских услуг вызвано увеличением спроса на кредиты со стороны населения, которое и без того перенасыщенное кредитами. Наличие действующих кредитов, затрудняет оформление  нового заема. Как свидетельствуют показатели статистики Бюро Национальных кредитных историй, почти 17% заемщиков по состоянию на первый квартал 2014 года имеют более одного кредита. В свою очередь, сотрудники банка утверждают, что свыше 92% клиентов,  обращающиеся в банк за оформлением займа, уже оплачивают кредит.

При этом наблюдается такая закономерность, что вырастает спрос на потребительские кредиты не у самых добросовестных клиентов, а вот добропорядочные заемщики стали дефицитным явлением для банков. Поэтому с помощью программ потребительского рефинансирования кредитов,  предлагаемые ведущими банками России можно решить главную задачу недостачи таких клиентов – привлечение их более выгодными соглашениями и переманивание к себе на финансовое обслуживание.

Рефинансирование потребительских кредитов (1)

По истине, предложения банковских учреждений по рефинансированию довольно интересны. Клиент после оформления соглашения получает удобство от соединения нескольких кредитов в один, снижение процентной ставки и увеличение срока кредитования. Такие плюсы дают возможность понизить кредитную нагрузку и снизить ежемесячную оплату по кредиту. Кроме того, если доходы позволяют, то клиент сможет рассчитывать на получение кредитной суммы, которая превышает сумму общей задолженности.

Предложения разных банков

Первооткрывателем в проведении программы потребительского рефинансирования кредитов для обширного круга клиентов является «ВТБ 24» и начинается с  2011 года. От начала своего появления программа не пользовалась большим успехом, но на нынешнее время часть кредитов на рефинансирование превосходит 10% от общего объема займов, который оформил банк. Клиентам понравились условия выдачи кредита: предельный размер кредита один  млн. рублей со ставкой 15-25%.

Начиная с последнего месяца третьего квартала 2013 года, программа потребительского рефинансирования кредитов была активирована в Сбербанке России. Банк может провести перекредитование не более 5 кредитов в общей сложности  15 тыс. — 1 млн. рублей. При чем, оформить данное соглашение можно на потребительский, жилищный и автомобильный кредиты, кредитную карту или овердрафт.  Процентные ставки стандартные и составляют 17-25,5% в год. Согласно прогнозам специалистов из-за развития обширной сети со временем Сбербанк охватит большую часть общего количества кредитов на рефинансирование.

Рефинансирование потребительских кредитов (2)

«Россельхозбанк» тоже находится в числе первых, предложивших потребительское рефинансирование кредитов. На данный период времени банк может провести перекредитование займа не более одного млн. рублей. Размер процентных ставок начинается от 18,5%, и напрямую зависят от сроков кредитования и страховки жизни заемщика.

«Росбанк» предлагает максимальную сумму для рефинансирования – 500 тыс. рублей, но цифра может возрасти, если клиент предоставит залоговое имущество или поручителей. При этом процентная ставка начинается с 16,5%.

В начале прошедшего года свои услуги клиентам предлагает банковская организация «Петрокоммерц», которая предоставляет денежные средства на потребительское рефинансирование кредитов не более одного млн. рублей. Ставки по процентам колеблются зависимо от срока выдачи кредита  и начинаются от 15%.

«МДМ Банк» без поручителя и залога выдает только не более 750 тыс. рублей от одного года до пяти лет с процентной ставкой от 17% до 21,5% в год.

Стоит отметить, что начисление комиссий по данному кредитованию банки обычно не применяют. Комиссия может быть за услугу перевода денежных средств на погашение старого кредита, но она, обычно, не более 1,5%.

Не смотря на то, что программы по рефинансированию в финансовых организациях отличаются, условия к заемщикам, в принципе, все одинаковые. Практически все банки требуют от будущих клиентов хорошую кредитную историю, отсутствие просрочки на данный момент и качественная оплата заема за последние полгода/год.

Главная проблема в программе рефинансирования для банковских учреждений остается контролирование за использованием кредитных средств на поставленные цели. Если средства используются не на погашение существующих кредитов, а потрачены на другие цели, это может образовать еще большие кредитные нагрузки и резко увеличить возможность возникновения проблем с выплатой долга. Для избегания данной ситуации, некоторые банки не выдают кредитные средства «на руки», а погашают кредиты клиента по безналичному переводу.

Еще одна проблема состоит в том, что банковские организации не желают упускать своих добросовестных клиентов и применяют для этого метод «кнута и пряника». Первый предусматривает наложение различных запретов, например, на досрочную выплату кредита или начисление комиссий за такое погашение. Второй – снижение процентной ставки для клиента или аннулирования каких-либо комиссий.