Просрочен кредит, что делать? Берите инициативу в свои руки!

Обстоятельства иногда бывают выше нас, и вполне может случиться, что взятый в банке потребительский кредит клиент не в состоянии оплатить.

Просрочен кредит, что делать? Ну уж точно не сидеть, сложа руки, дожидаясь продажи банком заложенного имущества. Если банкротства и продажи того самого имущества уже не удается избежать, нужно активно действовать. Продуманная стратегия заемщика поможет сберечь часть средств. Какие действия помогут в этом?

Договариваться и еще раз договариваться

Банкиры сами не заинтересованы в громоздких и утомительных судебных тяжбах. Поэтому если вы будете открыты для диалога, обсуждения нюансов, они охотно пойдут вам навстречу. Например, можно договориться о добровольной продаже залогового имущества, а не продаже по судебному иску.

Реализовать залог в таком случае можно будет дороже примерно на 10-15%, поскольку банки не заинтересованы в выгодной продаже, а вы попытаетесь эту максимальную выгоду извлечь. Кроме того, не придется тратиться на судебные издержки – оплату госпошлины (ее размеры доходят до 2% от суммы иска), услуг адвоката, обязательных 7% от суммы иска, которые в соответствии с российским законодательством взимают в свою пользу судебные приставы.

Произвести оценку имущества

После того, как банк разрешил добровольную реализацию залога, нужно произвести оценку имущества. Исходя из результатов оценки, банк и заемщик договариваются о минимальной стоимости залогового имущества, по которой его можно продавать. Оценка необходима для того, чтобы выяснить, хватит ли вырученной суммы на полное покрытие долга за просроченный кредит. Банк, как правило, заинтересован в быстрой продаже, а значит, в более низкой цене. Заемщику, напротив, хочется реализовать залог подороже, поэтому нужно добиваться, чтобы в соглашении была обозначена рыночная цена имущества.

Добиваться отсрочки полного погашения

Иногда реализация залога полностью не покрывает долг. Особые сложности возникают, например, с просроченными кредитами на покупку авто: в процессе эксплуатации приобретенный автомобиль значительно теряет в цене и его реализация в качестве залога чаще всего не спасает положение.

Если залога не хватает, то нужно очень постараться убедить банк подождать с погашением остатка долга. Не все банки относятся лояльно к клиентам в подобной ситуации. Некоторые даже требуют погашения остатка долга еще до реализации залога, например, банк «Уралсиб». Тут, как говорится, кому как повезет. Но поднять этот вопрос стоит, потому что в большинстве банков строгий порядок рефинансирования остатков долга не определен. А некоторые банки (к примеру, «Абсолют») не только предоставляют отсрочку, а даже дают клиенту возможность выплачивать остатки долга на прежних условиях кредита – с теми же ставкой и сроком погашения. Банки по разному реагируют на просроченный кредит.

Реализовать имущество

После достижения полной договоренности с банком и обсуждения всех нюансов можно приступать к сделке по реализации залога. Кстати, имущество можно продавать с помощью самого банка или дружественных банку компаний. Например, «Альфа-банк» предлагает должникам такую схему: заемщик предоставляет его сотрудникам генеральную доверенность, которая делегирует банку продажу заложенного имущества (заемщики с большой просрочкой должны это делать в обязательном порядке), а банк уже сам обращается к продавцам – представителям компаний по сделкам с недвижимостью или автосалонам. В таких случаях с клиента взимается определенная комиссия: за продажу жилья – от 4 до 6 процентов, автотранспортного средства – от 3 до 10 процентов.

Если есть возможность самому продать имущество, то ее нужно использовать, во многих случаях это выгоднее. Но банк, даже разрешая клиенту самому искать покупателей, все-таки контролирует сделку.

Сама сделка в принципе ничем не отличается от обычных продаж. Ее, как правило осуществляет банк, в котором и был получен кредит. После того, как покупатель нашелся и с ним заключен договор купли-продажи, он, как правило, перечисляет нужную сумму на указанную банком ячейку (если сумма от продажи залога превышает долговые обязательства клиента, то ячеек предоставляется две – для банка и для заемщика). Также покупатель может перевести средства на счет должника, а банк их списывает с этого счета за просроченный кредит.

Избежать штрафных санкций

В процессе сделки по продаже залога, стоит выполнять свои кредитные обязательства. Это поможет избежать штрафов и пеней, который банк будет начислять, если вы прекратите все выплаты. Хоть и суммы штрафов в большинстве банков невелики, но при затянувшейся сделке (а этого нельзя исключать) может набежать «кругленькая» сумма. Некоторые банки увязывают начисление штрафов со сроками реализации залога. Так, например, банк «Абсолют» не начисляет пени, если в течение 30 дней после заключения соглашения о добровольной реализации залога клиент продал автомобиль или в течение 60 дней – квартиру (дом).

Из вышесказанного очевидно, что к процедуре урегулирования долговых обязательств по просроченному кредиту нужно подходить с максимальной ответственностью. Если вам удастся полностью погасить долги, то это не только избавит вас от лишних трат, но и позволит, что немаловажно, сохранить положительную кредитную историю.