Нужна ли страховка при кредитовании?

Гражданский кодекс РФ в качестве обязательного выделяет лишь страхование предмета залога. То есть от любого другого вида страхования заёмщик имеет право отказаться. Но вот стоит ли это делать?

Страхование предмета залога

Здесь вам никуда не деться, поскольку, как уже говорилось, это закреплено на законодательном уровне. Плата за страхование составит приблизительно 0,2–0,3% от общей суммы кредита. На самом деле это немного. Взяв, допустим, кредит на недвижимость в размере 1 000 000 руб., вы должны будете отдавать ежегодно всего 2000–3000 руб. за страховку. Стоит расценивать это как небольшую плату за ваше спокойствие.

Страхование жизни и здоровья заёмщика

Размышляя о страховании жизни и здоровья заёмщика, следует отталкиваться от суммы кредита, ну и, конечно же, от личных предпочтений. За приобретение полиса вам придётся ежегодно отдавать 5000–7000 руб. В случае с большим кредитом это может оказаться вполне оправданным. Но вот если взять относительно скромную сумму — к примеру 70 000 руб. — плата за страховку будет равняться 10% от неё, а в процентном соотношении это уже существенные расходы.

Варианты страхования в банках

Политика отдельных банков в отношении страхования может отличаться. Существуют разные программы и условия страхования.

Довольно распространена дифференцированная ставка по кредиту. Её суть заключается в том, что если вы оформляете какую-либо необязательную страховку — ставка будет одна (как правило, на несколько процентов ниже обычной), а если нет — другая. Подсчитайте, что для вас выгоднее, — ежегодный платёж за страхование или чуть увеличенные проценты по кредиту. Разумеется, чем значительнее сумма кредита, тем больше смысла в приобретении полиса.

Для того чтобы склонить клиента к заключению договора страхования некоторые банки повышают процентную ставку при отказе от страховки не на пару процентов, а на 10–20%. Задумайтесь, хотите ли вы иметь дело с организацией, применяющей подобные методы. И в любом случае внимательнее относитесь к условиям кредитования, чтобы такая ставка не стала для вас неожиданностью.

Иногда банки предлагают действительно добровольное личное страхование, которое никак не влияет ни на ставку, ни на вероятность одобрения кредита, ни на возможность оформить экспресс-кредит.

Однако, к сожалению, печально известна практика навязывания страховки, когда менеджер говорит о её обязательности и даже о том, что без оформления договора на страхование заявка на кредит не будет одобрена. Страхование выгодно и банку, и самому менеджеру, который получает определённую прибавку к зарплате. Не знающие о своих правах клиенты спешат согласиться на эти условия, полагая, что без этого и в других банках им тоже откажут. А если им требуется срочный кредит, то вообще не обращают внимания на такие «мелочи».

Действенной будет тактика мягкого сопротивления. Попробуйте сказать, что пока что вы всё же не видите особой надобности в страховке, и, если в этом банке она обязательна, вы попытаетесь найти другой. Но не забывайте, что страхование предмета залога действительно обязательно.

Страховку можно отменить даже после оформления кредита

Если после заключения договора о кредитовании с сопутствующим оформлением страхового полиса вы передумаете и решите, что страховка вам ни к чему, то вы имеете возможность от неё отказаться. Необходимо просто заполнить в банке заявление об отказе от услуг страхования. Иногда при этом вы можете понести некоторые потери, предусмотренные договором, — например может вырасти процентная ставка. Если же финансовое учреждение не желает удовлетворить вашу просьбу, можно обратиться в суд. Любое навязывание необязательных видов страхования незаконно. Однако здесь не всё так однозначно. Банки пользуются тем, что предоставляют (или якобы предоставляют) заёмщику выбор — заключать или нет договор страхования. На основе этого аргумента дело может быть решено в пользу банка. Но если вам не предлагали никаких альтернативных вариантов, и вы уверены, что были введены в заблуждение, у вас есть все шансы доказать свою правоту.