Негативные последствия кредита

Негативные последствия кредита обычно связаны с возможной неплатежеспособностью заемщика. Если Вы не уведомили банк о неспособности погашать кредит, а просто прекратили платежи, то в течение одного-трех месяцев начиная с момента просрочки по одному из платежей, Вам будут настойчиво звонить менеджеры банка. Если это не возымеет никакого действия, то следующим шагом банка будет обращение в собственное или внешнее коллекторское агентство. Причем стоит помнить, что вышеперечисленное – это все досудебные меры. Если же «жесткие» настояния коллекторов не помогут, то банк просто-напросто обратиться в суд, где, вероятнее всего, получит право на кардинальные действия в сторону заемщика, такие как, взыскание имущества неплательщика.

Но вся история может развиваться совершенно иначе. Вообще заемщику, попавшему в напряженное финансовое состояние, первым делом надо обратиться в банк с целью уведомления последнего о своих проблемах. Причем лучше всего это сделать еще до просрочки платежа, если Вы сможете выяснить её неизбежность заранее. Обращаясь в банк, при себе надо иметь документы, подтверждающие финансовую проблему (справка о потере работы с биржи труда, справка об ухудшении здоровья и др.).

Вполне вероятно, что при таких действиях клиента, банк пойдет ему навстречу, и, в ходе переговоров удастся достигнуть мирного решения вопроса путем реструктуризации кредита и перехода на приемлемый для заемщика график выплат (хотя бы на период материальных трудностей). Стоит понимать, что реструктуризация – это всего лишь право, а не обязанность кредитора. Но если у заемщика беспрецедентная кредитная история, а основания для проблем с платежами уважительные, то банк, вероятнее всего, все-таки проникнется проблемой клиента и не «оставит его одного» хотя бы потому, что решение подобных дел через суд довольно затратно.

В случае если кредитор отказал в реструктуризации, заемщику остается только смиренно принимать дальнейшие действия банка. Если кредит взят под залог, банк просто реализует заложенное имущество. Если кредит не имеет под собой никакого обеспечения, то заемщик может претендовать на самостоятельный сбыт части «нажитого непосильным трудом» имущества с целью погашения долгов. Но если же банк не пошел навстречу и тут, дело отправляется на рассмотрение в суд.

Решение кредитного вопроса через суд

Дойти до суда дело может в двух вариантах: если, как уже описывалось, банк и заемщик не смогли договориться, или же, если заемщик, просто-напросто даже не обращался в банк со своими проблемами. Причем как и в первом, так и во втором случае, суд не может становиться на сторону заемщика и требовать прощения его долгов банком. Такой вариант – «прощение» долгов – возможен только в случае полного банкротства заемщика. При отсутствии закона о банкротстве физических лиц, дело сводится лишь к выяснению порядка «принудительного» погашения кредита в полном объеме.

Итак, что же может подлежать взысканию по решению суда?

Во-первых, это денежные средства в национальной (рублях) и иностранной валюте. Причем в их число входят и денежные средства со счетов клиентов в банках, и деньги с вкладов и деньги, находящиеся в банках или иных кредитных организациях просто на хранении. Сначала изымаются рубли; если их недостаточно для погашения долга – исполнители судебной воли изымают валюту.

Если же финансов заемщика недостаточно для погашения долга, то (во – вторых) представители закона распространяют свою власть на заработную плату или гонорары горе-заемщика  (естественно, речь идет лишь об официально подтвержденном регулярном или разовом доходе). Ежемесячно из доходов клиента банка будет вычитаться определенная сумма для погашения долга. Однако (согласно статье 138 Трудового кодекса Российской Федерации) размер всех принудительных «отчислений» не может превышать 50% от суммы зарплаты. При этом, после взымания половины зарплаты, у заемщика должна оставаться на руках сумма, не выходящая за пределы прожиточного минимума, как на самого неплательщика, так и на каждого из, находящихся у него на содержании, иждивенцев. Прожиточный минимум на душу населения по Российской Федерации составляет 6 307 рублей (по состоянию на 16 августа 2012 года).

В принципе, злосчастный неплательщик, к которому уже применены законодательные меры, может сам указать имущество, с которым готов расстаться в первую очередь в счет погашения кредита, однако окончательное решение все же будет за судебными органами. Тем не менее, есть имущество, которому не страшны никакие взыскания.

Таким образом, ни при каких обстоятельствах в счет уплаты долга не могут забрать:

1. жилье заемщика и членов его семьи, если оно (жилье) является единственным (исключение – ипотека);
2. земельные участки, на территории которых расположено единственное жилье заемщика и членов его семьи (исключение – опять-таки, если они не являются залогом по ипотеке);
3. вещи, используемые должником для своей профессиональной деятельности (изыматься могут вещи, стоимость которых превышает 100 000 рублей);
4. предметы обихода, обычной домашней обстановки и личные вещи, такие как одежда, обувь и другие (исключение – предметы роскоши и драгоценности);
5. социальные компенсации и выплаты (по потере кормильца, получаемые алименты, специальные пенсии, средства семейного (материнского) капитала);
6. продукты питания и денежные средства на общую сумму не менее прожиточного минимума для заемщика и, находящихся у него на содержании, иждивенцев.

Это далеко не полный список «неизымаемых» активов. Более полную информацию можно получить при ознакомлении с Гражданско-процессуальным кодексом Российской федерации, в частности со статьями 446 (пункт 1) и 101 (пункт 1).

Но ведь бывает и такое, что у заемщика ну совсем ничего нет. Как же тогда действуют процедуры принудительного погашения долгов?

Бывает такое, заемщик действительно чуть ли не нищий. То есть живет-то он как все, но вот за душой у него ни гроша: все имущество, все сбережения записаны на родственников – жену/межа, детей/родителей. Да и зарплата не всегда через бухгалтерию проходит. Получается, что и взять-то с него нечего. Вот так вот, набрал кредитов, сам отдавать не хочет, а силой забрать нечего. Что же делать кредитору в таких случаях? Правомерный ответ на такой вопрос один: ничего. Да и правда, что тут сделаешь, если по закону взыскивается имущество или доля в общей собственности, принадлежащие исключительно должнику. На владения третьих лиц не могут распространяться никакие взыскания.

Исключения из данного правила (как, собственно, и везде) возможны. Но для наступления этого самого исключительного случая судебным органам придется доказать  (опять – таки в судебном порядке) недействительность контрактов по оформлению активов на третьих лиц. То есть, необходимо будет рассмотреть передачу собственности, говоря юридической терминологией, в качестве притворной или мнимой сделки, произведенной в целях уклонения от взыскания. В случае положительного (для кредитора) решения суда, следки будут признаны фальшивыми, имущество вернется в собственность заемщика и его изымут. Правда, доказать притворность и мнимость сделок практически невозможно.

Если же, после обращения в различные регистрационные государственные органы, мнимость сделки все-таки не доказана, то есть, имущества у заемщика действительно нет, а зарплата равна прожиточному минимуму, то с заемщика действительно нечего взять. Кредиторам остается лишь развести руками. Однако ФССП (Федеральная служба судебных приставов) данное положение вещей не очень устраивает, и она интенсивно лоббирует поправки, позволяющее банкам добраться и до имущества родственников. Так что, будьте бдительны.