Методика расчета финансового состояния заемщика

При оформлении кредита банк в первую очередь обращает внимание на финансовое состояние заемщика (платежеспособность,0), так как от его уровня напрямую зависит, будут ли выполняться взятые кредитные обязательства в срок и в полном объеме. Но это касается тех займов (как, правило, залоговых: ипотеки, автокредита, кредита под залог и т.д.,0), которые можно получить только после предоставления справок или других документов, подтверждающих доход, так как при расчете платежеспособности учитываются только официальные данные, подтвержденные документально.

Но банки давно поняли, что процедуру принятия решения о выдаче займа можно автоматизировать, за счет чего полученные результаты будут более объективными и непредвзятыми. Поэтому были разработаны специальные скоринговые программы, которые успешно используются для анализа и оценки финансового состояния каждого потенциального заемщика.

Предугадать результат оценки платежеспособности практически невозможно. Ведь даже если у заемщика есть стабильный ежемесячный доход, нельзя с полной уверенностью утверждать, что банк согласует ему выдачу кредита. А все дело в том, что при расчете финансового состояния используется много качественных и количественных показателей, которые позволяют кредитору оценить возможность заемщика погашать взятый заем. И все эти показатели обрабатываются скоринговой программой, которая и выдает результат оценки.

Для расчета платежеспособности заемщика используются две группы показателей:

- количественные (размер заработной платы, дивиденды, расходы по выплате ранее оформленных кредитов, проценты по депозитам и т.д.,0);

- качественные (возраст, семейное положение, общий трудовой стаж, профессия и т.д.).

В зависимости от значения показателя, ему присваивается определенный бал. А их общая сумма сравнивается с базовым показателем, заложенным в скоринговую модель, на основании чего и принимается решение о кредитовании. Если полученная сумма балов больше базового показателя, то выдача кредита вполне возможна, так как клиент имеет хорошее финансовое состояние и сможет погашать долг. Если меньше – то выдача займа невозможна. А если разница между базовым и полученным показателем будет минимальной, то решение считается условно-положительным, и возможность выдачи кредита будет зависеть от кредитной политики банка или других факторов.

Заранее рассчитать свой уровень платежеспособности заемщик не может, ведь каждый банк закладывает в скоринговую программу свои базовые значения, а это значит, что получив отказ в одной кредитной организации, можно без труда оформить кредит на тех же условиях, но уже в другом банке. Кроме того, скоринговая программа рассчитывает платежеспособность клиента, исходя из предполагаемой суммы займа и срока кредитования. Поэтому если при изначальных условиях выдача кредита невозможно, то это вовсе не означает, что заемщик не может получить меньшую сумму займа или выплачивать долг на несколько лет больше (от срока кредитования и суммы кредита зависит размер ежемесячных обязательных платежей, которые должен вносить кредитодержатель).

Как показывает практика, банки вполне лояльно относятся к клиентам, которые не могут получить заем по причине низкого уровня платежеспособности и предлагают им альтернативные варианты кредитования.