Меняла-ростовщик – банкир. Что изменилось за тысячелетия?

История развития банковского дела свидетельствует о том, что в основе проведения любых сверхприбыльных финансовых операций лежат принципы откровенного мошенничества. Влиятельная каста менял зарабатывала на финансовых махинациях ещё за несколько веков до возникновения христианства, и уже тогда их аппетиты вызывали беспокойство правителей империй. На смену им пришли средневековые ювелиры, которые ввели ростовщичество в такую высочайшую степень, что задействованные объёмы капитала привели к легализации данного вида бизнеса и возникновению целых банкирских домов. Сегодня деятельность многочисленных банков, по сути, практически ничем не отличается от их прародителей и также направлена на получение сверхприбылей за счёт своих клиентов.

Форма кредитного договора в любом банке разработана таким образом, что кажущаяся выгода данной сделки выставлена напоказ. Она может выделяться жирным шрифтом, отличаться более крупным размером, размещаться на самом видном месте первых страниц договора и др. В то же время все «скользкие» моменты завуалированы в тексте таким образом, что обнаружить и разобраться в их истинном смысле способны лишь единицы клиентов. И даже получив максимально выгодный кредит по самым минимальным ставкам, клиенты зачастую не застрахованы от того, что банк захочет увеличить их взносы.

Как отстоять свои интересы

Любую неприятность легче предусмотреть на начальном этапе, чем ликвидировать её негативные последствия, поэтому уточнять все невыгодные для себя условия кредитного договора следует до его подписания. При изучении договора следует убедиться, что в нём не прописан пункт о возможном повышении со временем процентной ставки (это может «прятаться» в «правах кредитора»). Также подобную функцию можно скрыть, обозначив её как «вознаграждение банка». Некоторые кредиторы штрафуют повышением ставки за просрочку платежей, причём такое повышение будет считаться законным наказанием.

Но обнаружить в документе положения, позволяющие кредитору увеличить проценты – не главное. Гораздо опаснее, когда в договоре чётко не определено, насколько может подорожать ваш заём – это оставляет банкиру широкие возможности. Кроме того, банк может изменять процентную ставку при дестабилизации финансовой ситуации. Это своеобразная страховка на случай финансового кризиса.

Если процентная ставка уже увеличилась

При обнаружении роста процентной ставки, следует немедленно обратиться в кредитный отдел банка и потребовать, чтобы вам прояснили ситуацию. Если вразумительного объяснения вы не получили, и процентная ставка не приобрела прежнее значение, следует предупредить сотрудников финансового учреждения о том, что вы намерены обратиться в суд. При отсутствии серьёзных причин для увеличения процентной ставки банк не заинтересован в судебном разбирательстве. Если же он согласен с участием в судебном разбирательстве, не стоит особо переживать. Имея прецедент, суд, как правило, поддерживает в подобных делах сторону клиента, особенно если его интересы представляет профессиональный адвокат. Разумеется, что вероятность выигрыша в суде сведётся к минимуму, в случае если вами был подписан договор, оставляющий за банком право увеличивать проценты. 

На период проведения судебного разбирательства ежемесячные платежи по кредитным обязательствам следует производить без просрочек, согласно расписанию закрытия долга, поскольку любое нарушение может свидетельствовать в пользу банка. Оплату процентов за использование кредита следует также производить в установленных размерах. При вынесении судом решения в вашу пользу заимодавец будет обязан произвести перерасчёт произведённой вами оплаты, и направит излишние средства на погашение тела кредита. В случае же проигрыша к вам не будут применены штрафные санкции за недоплату. 

При подписании кредитного договора следует всегда помнить, что банк не является благотворительной организацией.