Кто должен выплачивать кредит если заемщик умер

Купить собственное жилье, приобрести личный автомобиль или сделать качественный ремонт у себя дома за собственные средства могут позволить себе немногие граждане России. Большинство же россиян вынуждены обращаться к помощи банков или финансовых организаций и оформлять кредиты. Конечно же, добросовестные клиенты планируют погасить кредит вовремя, когда его оформляют, и без единых задержек. Кроме того, многие стараются досрочно погасить кредит, особенно когда речь идет об ипотеке. Но человек может только предполагать, что его ждет в будущем, однако нельзя быть в чем-то стопроцентно уверенным. Иногда наступают обстоятельства, которые вносят свои коррективы. Их также называют форс-мажорными. Иногда эти обстоятельства являются фатальными, если клиент умирает. Но даже смерть не означает, что его обязательства перед банком полностью аннулируются. В основном, именно условия, прописанные в кредитном договоре, определяют обязательства клиента. Как же поступить родственниками заемщика в подобной ситуации? Для получения ответа на этот вопрос, рассмотрим ниже несколько возможных ситуаций.

Одним из самых простых и наименее болезненных случаев является случай при застрахованном долге. Очевидно, что все банковские организации очень заинтересованы в полной выплате средств, выданных взаймы, включая проценты. Поэтому при оформлении кредитного договора, банк настаивает на получении некоторых гарантий для уменьшения возможных рисков. Очень часто клиенту банка приходится страховать жизнь и свое здоровье вопреки его желаниям. Конечно, прямо заставлять страховаться клиента сотрудники банка не могут, ведь это решение должно быть добровольным. Однако имеет место мягкое «подталкивание» и добровольное принуждение. Многие клиенты все же дают согласие на страхование своей жизни для получения более низкой процентной ставки. Как правило, её снижают на 1,5-2% от стандартной ставки.

Обычно, в случае если застрахованный клиент умирает, то все возмещение получает банковское учреждение. Это случается, таким образом, потому что часто размер страховки равен остатку кредитного долга заемщика. Но если величина страхового покрытия не порядок больше, то клиент может указать людей в своем договоре, кто и получит остаток средств после погашения кредита.

Стоит отметить, что такая страховка должна ежегодно обновляться. Заемщик на свое усмотрение выбирает страховую компанию. К счастью, уже прошли те времена, когда банкиры и страховщики часто сговаривались против клиента, ведь такие действия были признаны незаконными. Необходимо детально изучить кредитный договор, особенно, раздел, который касается выплат по факту наступления определенного страхового случая или иных возможных исключений.

В случае, если страховой договор отсутствует или же у него истек срок годности, тогда ситуация осложняется исключениями из страхового случая. Решение вопроса зависит от оговоренного заранее вида обеспечения. Здесь возможно следующие варианты:

1. Если в договоре присутствуют созаемщики, то они могут быть привлечены к погашению остатка кредита в случае смерти клиента. Банк может легко предъявить претензии к конкретному участнику договора или же одновременно ко всем гарантам на свое усмотрение.
2. Прописанные в договоре поручители могут стать основание для привлечения их к погашению кредита в случае смерти клиента. Но стоит отметить, что при наличии в договоре созаемщиков и поручителей, как правило, первыми должны расплачиваться созаемщики. Реже привлекаются к оплате поручители. Обычно такое случается, если средств недостаточно для полного погашения.
3. Если в кредитный договор был включен залог, то банк обращает свое внимание на взыскание с этого залога. Не стоит забывать, что крупные суммы кредитных средств выдаются, как правило, под залог. Банк забирает остаток от суммы, которая должна быть выплачена по кредиту после реализации залогового имущества (недвижимость, автомобиль). Если средства останутся, то они могут перейти к наследникам умершего клиента.
4. Случай, когда имеется одновременно несколько видов обеспечения. В такой ситуации в договоре должна быть заранее оговорена степень участия гарантов, их очередность и другие нюансы. К примеру, при наличии залога и поручителей основной мерой послужит продажа имущества. Поручители же привлекаются только при недостатке средств после реализации. Эта схема является стандартной, однако возможны и другие варианты.

Смерть заемщика совсем не служит поводом для автоматического разрыва договора и прекращения обязательств по кредиту. И возвращение средств при обстоятельствах, которые сложились, может оказаться затруднительным как для банка, так и для участников договора. При полном отсутствии обеспечения, кредиторы пытаются взыскать долги с родственников покойного клиента. А в случае отсутствия какого-либо имущества у этого клиента после его смерти, а родственники решили отказаться от наследства, то банк просто вынужден списать долги.

Таким же образом банк поступает и при небольших кредитах. Так как взыскание долгов через судебное заседание будет нерентабельным. А наследникам не стоит забывать о сроке давности, которые ограничивается тремя годами. По его окончании, вы можете уже не опасаться любых действий кредиторов.

Наличие страхового полиса, которые так по душе многим гражданам, как ни странно, оказалось наиболее простым и менее болезненным способов решения данного вопроса, который касается полного погашения кредитного долга.