Кредиты в кризис: кому дают и что делать тем, кому отказали?

На фоне снижения реального уровня доходов и стагнации заработных плат все чаще россияне задумываются о возможности уменьшения кредитной нагрузки, чтобы сократить суммы ежемесячных выплат и хотя бы частично облегчить процесс выплаты кредита. А учитывая тот факт, что существует не так много инструментов, чтобы добиться поставленной задачи, все большую актуальность приобретает рефинансирование (перекредитование,0), когда заемщик берет еще один новый кредит (в своем или любом другом банке) и с его помощью частично или полностью погашает предыдущее обязательство.

На данный момент на потребительском рынке представлено не так много целевых программ по рефинансированию ранее полученных кредитов. Но в этом есть определенный смысл: первое время после массовой просрочки по обязательствам некоторые банки начали предлагать клиентам рефинансировать действующие ссуды, чтобы иметь возможность снизить свою кредитную нагрузку и избежать социального дефолта. Вот только результаты действия таких программ оказались неутешительными: не менее 70% заемщиков, которые обратились за рефинансированием своих кредитов, все равно не смогли в срок выполнять новые обязательства и они уже через несколько месяцев вышли на просрочку при том, что банки потратили немало ресурсов для выдачи им новых ссуд. Но если на рынке нет целевых программ для рефинансирования ранее полученных кредитов, то это вовсе не означает, что заемщик не может сделать этого самостоятельно, воспользовавшись любым другим нецелевым продуктом.

Отдельного внимания заслуживает процедура рефинансирования залоговых кредитов, что обусловлено наличием имущественного обеспечения по такому обязательству. Если для этих целей заемщик оформляет ссуду в другом банке, то залог подлежит обязательной перерегистрации, причем сразу после выдачи нового кредита банк устанавливает очень высокую процентную ставку, которая действует до оформления всех необходимых документов (до этого момента обязательство считается необеспеченным, что чревато дополнительными рисками). Впрочем, как только банк заключает с клиентом договор залога, ставка снижается до уровня, который предусмотрен условиями программы. А если перекредитование осуществляется непосредственно в том же банке, где и был получен первый кредит, то переоформление залога не происходит, что более выгодно и удобно для заемщиков.

Вопреки бытующему мнению, рефинансирование – это не всегда выдача кредита на более выгодных условиях. Как правило, основная задача этой манипуляции – это снижение кредитной нагрузки за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа, поэтому банки все чаще предлагают клиентам продлить срок кредитования, что и дает ожидаемый результат. Вот только само рефинансирование может обойтись заемщику неоправданно дорого: помимо того, что за счет более длительного срока он больше переплатит при погашении долга, все сопутствующие расходы по кредитованию (различные комиссии, оценка, нотариальное заверение документов и т.д.) тоже ложатся на его плечи, что является весомым поводом задуматься о целесообразности такого решения. Более того, для получения нового кредита клиенту придется предоставить полный пакет необходимых документов, а учитывая то, что сегодня банки все чаще отказывают в кредитовании тем, у кого уже есть действующие обязательства, в выдаче средств может быть отказано, причем по вполне объективным причинамВ период кризиса банки менее охотно одобряют кредиты в целях улучшить свой кредитный портфель и как можно меньше выдавать кредиты заещикам, которые попадают в группу риска. Постараемся разобраться кому в кризис дают кредиты, а кому придется искать альтернативные варианты.

В данный момент взять кредит проще всего тем, кто имеет:

1) Хорошую кредитную историю;

2) Официальный источник заработка;

3) Имущество, которое можно использовать в качестве залога (авто, недвижимость, украшения,0);

4) Высокий уровень дохода.

В случае, если вы соответствуете большинству или всем вышеперечисленным требованиям – смело идите в банк, прихватив с собою нужные документы. Лучше всего обращаться за помощью к тому кредитодателю, с которым вы ранее сотрудничали. Также имеет смысл оформлять заем у юридического лица, с помощью которого вы получаете зарплату.

Что делать, если банк отказал вам в выдаче кредита?

Не опускать руки и обратится к другому кредитодателю. А лучше – сразу к нескольким. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в РФ, многие юридические лица продолжают выдавать займы. Отличным помощником в данном деле может послужить интернет. А точнее – сетевые ресурсы банков, на которых можно оставить заявку-онлайн касательно оформления кредита.

На протяжении одного, максимум двух дней вы получите ответ. В случае если он положителен – оформляйте заем не теряя времени. Иначе вы рискуете упустить свой шанс или получить уведомление о том, что условия сотрудничества стали хуже.

Как быть людям, не имеющим ни хорошей работы, ни кредитной истории?

Мы можем посоветовать им следующее – обратитесь во все возможные банки. Наверняка хоть один из них все же согласится выдать вам кредит. В случае, если эта затея окончится крахом, вы можете попытаться одолжить деньги у организаций, специализирующихся на микрозаймах.

По сравнению с банками, они обладают следующими преимуществами:

• Отсутствие жестких требований к потенциальному клиенту

• Процедура получения ссуды крайне упрощена (нужно подать минимум документов, есть возможность оформить кредит онлайн)

• Деньги выдаются сразу же после того, как заявка на получение средств была одобрена

Естественно, у этих организаций есть и недостатки. В том числе:

• Высокая процентная ставка

• Ориентация на выдачу малых сумм (в среднем они одалживают клиенту 10-20 тыс. рублей)

Компании, выдающие микрозаймы, делятся на два типа:

• Классические – по своей структуре напоминают обычный банк, ориентирующийся на предоставление небольших кредитов

• Онлайновые – интернет-сервисы, работающие только в сети

Сотрудничать с первыми выгоднее, так как они одалживают достаточно крупные суммы, да еще и под относительно малый процент. Преимуществом вторых является высокая оперативность их работы и возможность получить деньги не выходя из дома.

Другие варианты кредитования

Самыми безотказными кредитодателями были и остаются ломбарды. Вот только они одалживают средства лишь при наличии ценного залога. Поэтому обращаться к ним нужно только тогда, когда вы на 200 % уверены в том, что долг будет вовремя погашен.

Также вы можете начать сотрудничество с частным лицом. Данный вариант подходит даже людям, с которыми отказываются работать любые банки. Но у него есть масса недостатков:

1) Лицо, предоставляющее вам деньги, может быть связано с криминальными кругами;

2) Частные персоны нередко обманывают своих партнеров, вручая им поддельные банкноты или предлагая подписать хитро составленный договор;

3) Клиенты банков и официальных организаций могут рассчитывать на вежливость и корректное поведение со стороны своих кредитодателей. В то время как люди, одалживающие деньги у частных лиц, могут разве-что надеяться на то, что их партнер окажется честным и адекватным предпринимателем.

Тем не менее, если подойти к делу с умом, можно с выгодой для себя одолжить деньги и у неофициального коммерсанта. Главное – придерживайтесь нескольких простых правил:

1) Подписывайте документы лишь после того, как их одобрит нанятый вами юрист; 

2) Старайтесь сотрудничать лишь с теми персонами, чья репутация не вызывает сомнений;

3) Избегайте людей, предлагающих вам сверхвыгодные условия сотрудничества – бесплатный сыр бывает только в мышеловке.