Кредиты юридическим лицам

Кредитование юридических лиц – это, пожалуй, наиболее приоритетное направление деятельности большинства отечественных банков. Ведь такие кредиты отличаются высокой доходностью при допустимом уровне риска. 

Цели, на которые выдаются кредиты юридическим лицам:

пополнение оборотных средств для финансирования текущей деятельности (уплата налогов и сборов, покрытие расходов на ремонт, аренду, рекламу, выплату заработной платы и т.д.);

покрытие временных кассовых разрывов по расчётным счетам;

приобретение движимого и недвижимого имущества (покупка новых торговых помещений, автомобилей, оборудования, нематериальных активов);

расширение бизнеса (обновление ассортимента продукции, ввод в эксплуатацию новой производственной линии, капитальный ремонт и модернизация оборудования и т.д.);

реконструкция и строительство объектов недвижимости;

погашение задолженности перед другими кредиторами.

Виды кредитов юридическим лицам

Овердрафт

Кредитование происходит непосредственно на расчётном счету клиента. Этот вид кредита предназначен для покрытия временной нехватки денежных средств организации ("сглаживание" дебиторской задолженности, сезонности бизнеса).

Согласно условиям овердрафта клиент имеет право "уйти в минус" на своём расчётном счёте на сумму, не превышающую лимит овердрафта. Размер лимита устанавливается каждому клиенту индивидуально, в зависимости от среднемесячных оборотов по счету и общего финансового состояния заемщика.

При поступлении денег от покупателей овердрафт автоматически закрывается – с учётом не только самой суммы кредитных средств, но и начисленных за время пользования овердрафтом процентов.

Кредитная линия

1. Возобновляемая кредитная линия. В рамках лимита кредитной линии заемщик может неоднократно снимать кредитные средства в любом размере и частично их погашать. При погашении очередного транша лимит восстанавливается, а юридическое лицо получает возможность снова воспользоваться этими средствами.

2. Невозобновляемая кредитная линия. Как и в предыдущем случае, клиенту устанавливается определённый лимит кредитной линии. Однако, как только он воспользовался кредитными средствами, кредит становится недоступен заемщику до момента полного его погашения.

Обыкновенный кредит

Юридическое лицо разово получает кредит на фиксированную сумму и погашает его в соответствии с условиями кредитного договора (принцип стандартного потребительского кредита).

Банковская гарантия

Банк предоставляет письменное обязательство выплатить контрагенту определённую сумму. Такая гарантия служит дополнительным подтверждением надёжности организации. Банковскую гарантию используют для получения товарных кредитов у поставщиков, для участия в конкурсах и тендерах, для страховки возврата авансовых платежей покупателям в случае невыполнения условий контракта.

Рефинансирование кредитов

Банк предоставляет кредит для погашения обязательств юридического лица перед третьими кредиторами (в том числе, и другими банками). Как правило, за счёт такого кредита можно погасить только сумму основного долга – проценты, комиссии и другие сопутствующие платежи покрываются за счёт собственных средств заемщика. Обязательное условие получения такого рефинансирования - отсутствие просроченной задолженности по кредиту.

Документы юридического лица, необходимые для получения кредита:

правоустанавливающие документы;

бухгалтерская отчетность с расшифровками к ней за несколько последних отчётных периодов;

бизнес-план на период кредитования (прогноз движения денежных средств, размер предполагаемых расходов и доходов);

документы по кредитуемой сделке (договоры, контракты и т.д.);

документы по залоговому имуществу (недвижимость, автотранспорт, оборудование и т.д.).

На что обращают внимание банки, решая вопрос о возможности выдачи кредита юридическому лицу?

1. Наличие у заемщика стабильного и налаженного бизнеса (не менее полугода на рынке) с хорошими перспективами развития. Чёткая положительная динамика (увеличение объёмов продаж, рост прибыли, уменьшение размера заёмного капитала). Банки не выдают кредиты на открытие нового бизнеса!

2. Размер собственного капитала юридического лица. Оптимальным соотношением собственных и заёмных средств считается 1:1. Кроме того, банк не выдаст организации кредит, превышающий по сумме размер собственного капитала заемщика.

3. Источники погашения кредита. Прогнозная прибыль (рассчитанная на основе данных предыдущих периодов) должна быть больше размера ежемесячного платежа по кредиту. Насколько больше – зависит от условий предоставления кредитов в конкретном банке.

4. Наличие у кредитуемой организации ликвидного залога. Практически все кредиты юридическим лицам (за исключением самых мелких и краткосрочных) банки предоставляют под залог имущества. Причём, залог обязательно должен быть ликвидным и дорогостоящим (например, недвижимость, автотранспорт, надёжные ценные бумаги). Как правило, банки не рассматривают в качестве залога промышленное оборудование и землю – реализовать их на сегодняшний момент достаточно сложно.