Кредит под залог

Попробуйте на минутку представить себя в роли коммерческого банка. Вообразите, что вы одалживаете крупную сумму денег человеку, которого видите впервые в жизни. При этом вы знаете о нем только то, что он сам счёл нужным сообщить: место работы и жительства, уровень ежемесячных доходов и расходов.

Можно, конечно, потребовать от него справку о доходах, позвонить по указанному там телефону – и удостоверится, что данный товарищ действительно трудится на той должности и на том окладе, который он вам озвучил. Ещё вам вполне по силам подъехать по месту прописки и пообщаться с соседями. Таким образом, можно удостовериться, что ваш потенциальный заемщик на самом деле проживает по указанному им адресу. Вот, пожалуй, и все факты, которые вы можете проверить самостоятельно.

Даст ли вам это хоть какую-то гарантию, что ваши деньги заемщик отдаст в полном объёме и точно в срок? Конечно же, нет! Естественно, вы составите расписку о кредите и заверите её у нотариуса. Но если заемщик внезапно пропадет с горизонта (переедет на съёмную квартиру, сменит место работы), много ли у вас шансов получить свои деньги обратно?

Примерно так же рассуждает и банк, принимая решение о выдаче кредита очередному клиенту. Понятно, что у банка гораздо больше способов "выбить" кредит у неплательщика, чем у нас с вами, но на самом деле законных рычагов воздействия не так уж и много. И все они, к сожалению, не гарантируют получения стопроцентного результата. Именно поэтому банки намного охотнее выдают кредиты под залог. Ведь в случае его непогашения, банк имеет полное право реализовать залоговое имущество и вернуть себе одолженную клиенту сумму вместе со всеми набежавшими процентами. Это будет не так уж и легко, но зато вполне осуществимо.

Что банки принимают в качестве залога?

Все, что можно продать подороже и достаточно быстро. К "хорошим" предметам залога традиционно относятся квартиры, дома, земельные участки, автомобили. Некоторые банки принимают в залог акции предприятия, оборудование, товарные запасы. Одна рижская компания даже оформляла в свое время залог… на душу клиента. Но это скорее креативный рекламный ход, чем общепринятая практика.

В нашей стране самыми популярными предметами залога считаются недвижимость и авто. Именно они удовлетворяют двум основным требованиям: высокая рыночная стоимость и ликвидность.

Кредит под залог недвижимости

На сегодняшний день банки принимают в залог следующие виды недвижимости: жилая; загородная; коммерческая; кредит на покупку нового жилья (ипотека). Последний вариант отличается от предыдущих лишь тем, что кредит берётся не на уже существующую, а на приобретаемую квартиру или дом. То есть такой заём имеет чёткую целевую направленность – кредит выдается банком только на покупку конкретной недвижимости. Во всем остальном процедуры оформления и выдачи кредита под залог недвижимости очень похожи.

После обращения в банк заемщик вовлекается в процесс оформления кредита, который иногда затягивается на довольно продолжительный срок. Банку необходимо проверить заемщика и квартиру, оценить уровень платежеспособности потенциального клиента и стоимость предмета залога (как правило, банки "не дают" за недвижимость больше 70% ее реальной цены).

Заявка на получение кредита выносится на кредитный комитет. После принятия положительного решения начинается новая волна бумажной волокиты. Заемщик и квартира страхуется, подписывается договор поручительства, кредитный и ипотечный договора, сделка заверяется нотариусом, открываются все необходимые счета, оплачиваются единоразовые комиссии.

В такой кредитной квартире можно жить, делать ремонт, сдавать её в аренду (хотя, желательно, конечно, о таких вещах банк предупреждать заранее). Не сможете вы её только продать – факт того, что квартира находится в залоге, фиксируется на общегосударственном уровне.

В случае оформления кредита под залог уже существующей недвижимости, процедура будет несколько упрощена. К тому же, свой кредит вы получите наличными на руки или на расчётный счет. И никто не будет требовать от вас отчета, куда именно вы собираетесь эту сумму потратить.

В случае злостного нарушения условий кредитного договора (заемщик скрывается от сотрудников банка, не платит в течение нескольких месяцев) банк подает в суд заявление об изъятии предмета залога. Судебный процесс может длиться несколько месяцев, но, как правило, банк своей цели всё-таки добивается – и становится законным собственником залоговой квартиры. И как можно скорее старается её реализовать, чтобы вернуть себе одолженные деньги с процентами, а также окупить все расходы, которые он понес в связи с "нехорошим клиентом".

Кредит под залог автомобиля

Банк принимает в качестве залога от заемщика автомобиль клиента. Надо сказать, что этот вид кредита считается более рискованным, чем предыдущий, так как отыскать залоговое имущество "на колёсах" по понятным причинам намного тяжелее, чем землю или офисное помещение. Кроме того, машина может прийти в негодность или просто попасть в аварию, чем катастрофически уменьшит свою рыночную стоимость. Поэтому банки крайне неохотно и осторожно выдают кредиты под залог автомобиля (под немалые проценты, кстати). И при этом, в обязательном порядке страхуют все, что только возможно в таком случае застраховать.

Как правило, в залог принимаются авто не старше 5 лет с небольшим пробегом и в идеальном состоянии. И далеко не всех существующих моделей и марок.

Для залога автомобиля не предусмотрен отдельный вид залогового договора (вроде ипотечного), который безоговорочно принимают во внимание в каждом суде. Поэтому банки обычно требуют от заемщика передать в банк оригинал паспорта технического состояния автомобиля (ПТС). Это делается для того, чтобы избежать продажи залогового автомобиля заемщиком до погашения им кредита. Что, кстати, не всегда помогает, так как получить в ГИБДД дубликат ПТС обычно не составляет большого труда.

На сегодняшний день сложилась забавная ситуация. Залоговую недвижимость клиент продать не может, а залоговый автомобиль – запросто, так как залог авто пока еще не регистрируется государственными органами. Но, несмотря на это, в крайнем случае, банк имеет право подать на неплательщика в суд и отсудить в свою пользу залоговый автомобиль. Хотя сделать это будет не так просто и однозначно, как в случае с залогом недвижимости. С другой стороны, и реализовать залоговое авто банку намного проще, чем загородный дом или офисное помещение. Тем более, что кредит под залог автомобиля выдаётся в размере 50-60% от его реальной стоимости.

И в качестве очевидного вывода. На самом деле, залог в любом его виде — не очень приятная штука для нормального человека. Ни материально, ни психологически…