Кредит на строительство жилья

Кредиты на строительство дома пользуются всё большей популярностью среди россиян. Несмотря на кризис, темп роста "строительного" кредитования уже превысил аналогичный показатель прошлого года. 

 Многие заемщики ошибочно считают, что проще оформить обычный потребительский кредит (на покупку стройматериалов, оплату труда рабочих и т.д.), чем возиться с оформлением целевого кредита на строительство жилья. Однако не стоит забывать о том, что потребительские кредиты:

обойдутся значительно дороже ипотеки (а кредит на строительство относится именно к ипотеке, так как недвижимость будет обязательно оформляться в залог);

размер кредита, как и максимальный срок его погашения, будут весьма ограниченными. А, учитывая, что любая стройка - это мероприятие очень дорогостоящее, двойной финансовой нагрузки заемщик может и не выдержать.

Именно поэтому многие банки на сегодняшний день предлагают своим клиентам специальные целевые программы – с учётом специфики и рисков строительства. Оформление такого кредита, безусловно, займёт больше времени, чем обычного потребительского. Да и документов собрать придётся на порядок больше. Однако такой целевой кредит в конечном итоге обойдётся заемщику намного дешевле, да и условия его выплаты во многих банках можно корректировать "под себя".

Типичные условия кредита на строительство жилья

1. Из-за повышенных рисков, которыми отличается любое строительство, процентная ставка по таким кредитам будет на 1-3% выше, чем на традиционную ипотеку. Ведь реализовать в случае чего недостроенный объект за городом будет гораздо сложнее, чем "готовую" квартиру в центре города. Кроме того, очень часто наблюдается "удорожание" такого кредита за счёт дополнительных комиссий и платежей (1-2% от стоимости кредита).

2. Минимальный размер первоначального взноса составляет не классические 10-15%, а уже 15-40%.

3. Максимальный срок, на который можно получить "строительный" кредит зависит от его размера и объекта строительства, и составляет от 5 до 30 лет.

4. В качестве залога банки не очень охотно рассматривают землю (исключение составляют разве что земельные участки в престижных районах). Чаще всего в залог потребуется предоставить уже существующую, то есть готовую к эксплуатации, недвижимость.

5. Жёсткие требования предъявляются и к необходимым документам. Кроме традиционных справок о получаемых заемщиком доходах, паспорта и заявления-анкеты потребуется:

экспертный отчёт об оценке объекта (причём, имейте в виду, что оценка загородного дома или земли обойдётся дороже оценки городской квартиры);

договор долевого участия в строительстве, либо предварительный договор купли-продажи (отдельно на землю, отдельно - на дом);

официальное разрешение на строительство;

проектная документация и т.д.

В каждом банке список требуемых документов может быть своим, а ознакомиться с полным списком можно, как правило, на официальном сайте банка.

Обязательные требования для получения кредита на строительство

1. Земельный участок, на котором планируется вести строительство, должен быть уже оснащён всеми необходимыми коммуникациями и находится в частной собственности.

2. Наличие дорогостоящего и ликвидного залога. Чаще всего банки или вообще не рассматривают землю в качестве такого залога, или требуют "в довесок" к нему что-нибудь ещё. В противном случае, кредит можно не получить совсем или рассчитывать на чисто символическую сумму.

3. Наличие разрешающей документации на строительство. То есть, складывается ситуация, когда сначала нужно получить разрешение от соответствующих органов, а только потом подавать документы в банк, не зная заранее, одобрит ли кредитный комитет заявку на получение кредита.

4. Кредиты на строительство являются целевыми. Использовать их на что-нибудь другое не получится. Будьте готовы к тому, что придётся регулярно отчитываться перед банком о том, на что были потрачены кредитные средства.

Что можно строить по условиям такого кредитования?

По сути, всё что угодно: от крошечного домика площадью в 80 кв.м. до большого многоэтажного коттеджа (как в пределах города, так и за ним). Главное, чтобы стоимости залога и размера ежемесячных (и подтверждённых официально) доходов хватило на погашение кредита.

Возьмём, к примеру, условия кредита на строительство жилого дома в Сбербанке России:

1. Кредит можно оформить в 3-х валютах на выбор: доллары, евро и рубли.

2. Пока строящийся объект не оформлен в залог, понадобится какое-то дополнительное обеспечение по кредиту. Причём, всё это время ставка для заемщика будет чуть выше, чем после момента регистрации ипотеки. К примеру, заемщики-участники зарплатного проекта Сбербанка, которые берут кредит на строительство дома в рублях сроком от 10 до 20 лет с внесением первоначального взноса от 30 до 50%, вначале будут платить 13,5% годовых, а после регистрации ипотеки – 11,95%.

Кстати, процентная ставка в Сбербанке устанавливается индивидуально для каждого заемщика и зависит от нескольких факторов:

срока кредитования;

размера первоначального взноса;

валюты кредита;

категории заемщика (на льготную ставку могут рассчитывать участники зарплатных проектов банка, а также работники предприятий, прошедших аккредитацию).

3. Максимальный размер кредита определяется достаточно просто. Это меньшая из величин:

85% договорной стоимости строительства (эти данные берутся из проектной документации);

85% оценочной стоимости залога (не земли и не объекта строительства).

4. Обязательное страхование залогового имущества от всех существующих рисков на весь период кредитования.

5. При условии одобрения кредитной заявки заемщик получает в подарок от банка кредитную карту с лимитом до 150000 руб.

6. Кредит можно брать частями по мере необходимости.