Как за границей борются с "плохими" заемщиками по кредитным картам

В период развития кризиса в мировой финансовой системе, для ряда крупных зарубежных банков остро стал вопрос ликвидации большой задолженности по кредитным картам.  Возникновение большой задолженности клиентов по кредитным картам, во многом объясняется тем образом жизни, который присущ западному обывателю. Основная часть населения ряда экономически развитых стран, Германии, США, Франции и Великобритании, привыкла жить в долг, тем самым удовлетворяя свои насущные бытовые проблемы за счет кредитных карточек. В экономике западных стран господствует принцип, «сначала  возьми и купи – потом оплата. Такая схема очень выгодна для обывателя, но постоянно растущий размер кредитной задолженности  граждан, заставляет банки идти на неординарные меры, направленные на уменьшение, если не на полное прекращение выдачи кредитных карт.

Для зарубежных банков существует базовый набор сигналов, индикаторов, которые характеризуют появление проблемной задолженности по кредитной карте. Основа стратегии спасения существующей задолженности по кредитным картам лежит в уменьшении кредитного лимита.  Общая задолженность по кредитным картам, например в Германии, составляет порядка 20% от суммарного размера  выданных кредитов.  Заведомое уменьшение кредитного лимита по кредитной карте, привело к тому, что клиенты стали меньше тратить средств со своих кредитных карточек. Немецкие  и французские банки совершенно отказались о предоставлении льготного периода для кредитных карточек. При получении кредитной карты, клиент сразу пользуется кредитными средствами, выплачивая задолженность с учетом обычной процентной ставки.

Вслед за уменьшением кредитного лимита и отсутствие льготного периода, банки Европы и Америки идут на повышение размеров ежемесячных выплат. Раньше, размер таких выплат составлял 3-5% от суммы долга, тогда как теперь размер ежемесячного платежа может составить от 5 до 10% от суммы задолженности.

Стараясь сохранить лояльность своих клиентов, западные банки пытаются мягко оказывать давление на своих заемщиков. Финансовая ситуация в ряде стран Европы и США такова, что количество выданных на руки кредитных карт, превышает реальные капиталы банков. Кредитная карточка начинает терять свое финансовое подтверждение. Еще три, пять лет назад, у простого американца на руках могло оказаться до 10 кредитных карточек различных банков, которыми он мог свободно пользоваться в любой ситуации. Сегодня, банки вводят в Банк Кредитных Историй, обязательное отслеживание количества открытых счетов по кредитным карточкам у клиента. В Италии министерство финансов ввело лимит на количество кредитных карточек.

Когда большая часть населения Европы и США, реально осознали размер финансового кризиса, гражданская сознательность стала основным инструментом для ликвидации большой задолженности по кредитным карточкам. Теперь, обычный бюргер тратит на погашение кредитной задолженности практически 50% своей зарплаты. Со злостными неплательщиками или нарушителями финансовой дисциплины, европейские банки борются путем введения жесткой системы штрафов и повышением величины процентной ставки по кредиту. При возникшей просрочке, банки смело идут на введение пени и штрафов, размер которых приравнивается к двойной учетной ставке. Как реальная мера возврата существующей задолженности по кредитной карте, многие банки используют блокирование карточных счетов, причем солидарно. Только в том случае, если клиент обязуется начать выплаты по кредиту или погасить всю существующую задолженность, карта может быть разблокирована. Активно используют зарубежные банки и реструктуризацию задолженности, которая выражается в увеличении срока кредитования, уменьшению размера ежемесячных выплат по кредиту и введение жесткого графика погашения задолженности.

Опыт западных банков показывает, что главное в их политике, направленной на погашение большой задолженности по карточным кредитам, заключается в создании благоприятных условий для своих клиентов. Такая позиция во много поучительна для отечественных банков  и на этом фоне,  успешно внедряется в российской банковской системе.