Как правильно погасить кредит?

Допустим, вы уже оформили долгожданный кредит на квартиру, автомобиль или ноутбук самой последней модели. Как же теперь правильно гасить кредит, чтобы свести к минимуму материальные и моральные потери от выплаты долга банку? 

Ещё на стадии подписания кредитного договора уточните все детали, связанные с погашением кредита

1. Когда нужно вносить на счёт ежемесячный платеж? Как правило, вместе с кредитным договором вы получаете на руки чёткий график погашения кредита, в котором указана сумма и дата погашения. Самое главное - не откладывайте внесение платежа на последний день! Если в графике сказано – 15-го, придите в банк, максимум, 14-го. Ведь по закону подлости именно в последний день платежа в отделении может неожиданно "зависнуть" компьютер, нагрянуть налоговая проверка, выбить электричество.

Чаще всего внесённый клиентом платеж автоматически "засчитывается" в 00:00. В нашем случае – это будет ночь с 15-го на 16-ое. Так вот, если по каким-то причинам платёж в последний день на счёт не поступит - уже со следующей же даты вы выходите на просрочку со всеми вытекающими отсюда последствиями.

2. Где можно погашать кредит? В зависимости от конкретного банка кредит можно погашать следующими способами:

в кассе отделения "родного" банка - самый надёжный вариант. Деньги на счёт зачисляются мгновенно, и у вас на руках остаётся письменное доказательство проведённого платежа с подписью операциониста и печатью банка, датой и временем внесения денег. Кстати, это единственный платежный документ, имеющий юридическую силу в случае возникновения спорных ситуаций;

в отделении любого другого банка. Минус такого перевода в том, что деньги будут идти на счёт 2-3 дня. А ещё за такую операцию придётся заплатить комиссию;

через банкомат с функцией приёма наличных денег или через специальные терминалы. Удобно, быстро, можно не привязываться в графику работы отделения и не тратить время на изматывающие очереди. Но бывает и так, что переводы где-то "теряются" или банкомат "виснет", не работает или наотрез отказывается принимать не совсем новые купюры;

через почтовые отделения. Откровенно устаревший способ, учитывая скорость такой "доставки" - в течение недели, а то и дольше. Вручать судьбу своего платежа такому ненадёжному в плане скорости "посреднику" не рекомендуется;

через систему электронных платежей или интернет-банкинг. Такой способ отличается не только большой скоростью и надёжностью, но и возможностью постоянного контроля кредитного баланса.

3. Как осуществляется досрочное погашение? Здесь вас должно интересовать 2 момента.

Во-первых, можно ли вообще осуществлять частичное или полное досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Теоретически банкам запретили штрафовать чересчур "порядочных" заемщиков за их желание пораньше рассчитаться с кредитом. Но на деле многие финансово-кредитные учреждения всё равно вводят какие-то ограничения. Например, нельзя погашать кредит досрочно в течение первых 3-х месяцев после получения кредита или в качестве досрочного погашения можно внести одновременно не меньше 2-х обязательных платежей по графику.

Во-вторых, нужно уточнить, каким образом ваш досрочный платёж повлияет на последующее погашение кредита: сократится срок кредитования, уменьшится ежемесячный платёж за счёт пересчёта процентов на меньший остаток и так далее.

4. Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку платежа? Обязательно уточняйте заранее размеры штрафов, пени и неустоек. Для вас это станет лучшим стимулом не допускать нарушений условий кредитного договора.

Для того, чтобы уменьшить общую сумму переплаты по кредиту, старайтесь погашать его досрочно

Во всяком случае, делайте это каждый раз, как у вас появляется такая возможность. Оставьте все другие крупные траты (вроде косметического ремонта или регулярного и абсолютно бесполезного шопинга) "на потом". Все оставшиеся от обязательных трат деньги пускайте на погашение кредита. Надолго вас всё равно не хватит (максимум, на 3 года) - зато за это время вы максимально "собьёте" сумму оставшейся задолженности, и выплачивать потом такой кредит будет уже намного легче.

По возможности не пользуйтесь выгодными на первый взгляд программами реструктуризации кредита – это всегда ведёт к его итоговому удорожанию

Для заемщика выгоден лишь один вариант реструктуризации – снижение процентной ставки по кредиту без сокращения срока кредитования. Но, к сожалению, для отечественных банков, это абсолютно нереальный вариант.

Старайтесь делать ежемесячные платежи в полном размере

Многие заемщики ошибочно думают, что если они оплатили половину обязательного платежа, наказание за просрочку им уже не грозит – ведь они же всё-таки внесли на счёт какие-то деньги! Они забывают о том, что недополученная банком часть платежа тоже считается просрочкой, и на неё в любой случае будут начисляться штрафы и пени!

То же самое касается и "вечно опаздывающих" заемщиков. Внеся в кассу банка точную сумму обязательного платежа с опозданием на 3 дня, вы всё равно попадаете на просрочку, хоть и небольшую. Уточните у операциониста сумму "набежавших" за 3 дня штрафов и добавьте их к вашему привычному платежу.

Контролируйте остатки по кредиту самостоятельно

Можно вести дома табличку, где указывается дата погашения, размер платежа и остаток по кредиту. Не стесняйтесь время от времени проводить "сверку" с аналогичными данными в банке – там работают обычные люди на обычных компьютерах. Люди могут допустить механическую ошибку, компьютеры – "глючить", "зависать", подвергаться атакам вирусов.

Обязательно интересуйтесь, откуда вдруг взялась просрочка, если вы уверены, что вносили все платежи вовремя и в полном размере. Почему остаток по кредиту уменьшается с меньшей скоростью, чем должен был по вашим подсчетам? Согласитесь, лучше лишний раз задать "глупый" вопрос, чем платить лишние деньги из-за своей "стеснительности". За подобные консультации банковские работники, между прочим, получают заработную плату, и ответы на вопросы клиентов входят в их прямые обязанности!