Как получить отсрочку платежа по кредиту?

Ещё на стадии оформления кредита нужно четко понимать, что все риски, с ним связанные, заемщик берет на себя. Подписывая кредитный договор, клиент банка автоматически соглашается со всеми банковскими условиями и требованиями. В том числе - и вовремя вносить ежемесячные платежи, чётко прописанные в графике. 

 Поэтому если в какой-то момент платить по кредиту вы вдруг уже не можете (а от такой ситуации не застрахован абсолютно никто), банк никогда в жизни "не простит" вам этот долг. Даже если причина неплатежей будет более чем уважительной: рождение ребенка, тяжелая болезнь, увольнение, кража и т.д. Первое время к заемщику станут применять штрафные санкции, потом дело передаётся в суд, и, в конце концов, предмет залога (если он есть) реализуется банком.

Но хорошая новость заключается в том, что банку абсолютно неинтересно доводить этот невесёлый процесс до конечной стадии - это долго, хлопотно и очень дорого. Его цель проста и незатейлива - вернуть себе с процентами одолженные когда-то заемщику средства. Поэтому, если заемщик в экстренной ситуации поведет себя правильно, банк почти со 100-процентной вероятностью пойдёт ему навстречу и предложит какое-то компромиссное решение!

"Правильное поведение" - это когда человек уже знает о том, что в ближайшем времени он не сможет погашать кредит чётко по графику и идет с этой проблемой в банк. Заметьте: не прячется, не отключает телефоны, не выходит молча на полугодовую просрочку – а решает проблему ещё до момента её наступления. Только в этом случае у заемщика появляется реальный шанс "выйти сухим из воды".

При каких условиях банк может предоставить заемщику отсрочку платежа?

1. Если до этого момента заемщик не допускал просрочек по кредиту. Это, пожалуй, самый важный пункт для того, кто хочет добиться от банка отсрочки по кредиту на сравнительно выгодных для себя условиях.

2. Если заемщик может предоставить документы, объясняющие причину возникновения просрочки. Например, справку из больницы, запись в трудовой книжке об увольнении (не по собственному желанию) и т.д.

Какие варианты отсрочки платежа может предложить банк?

Опять-таки, можете не рассчитывать на то, что кредит можно будет вообще не погашать в течение нескольких лет. Так называемые "кредитные каникулы" с полной отсрочкой платежа, хотя теоретически и существуют, но на практике отечественными банками не применяются. Другими словами, вариант, когда банк даст вам полную "передышку" по кредиту даже на полгода, можете даже всерьёз не рассматривать.

А вот другая "версия" таких каникул практикуется чуть ли не в каждом втором банке. Суть в том, что в течение какого-то времени банк разрешает заемщику выплачивать по кредиту только проценты, без погашения тела кредита. Этот вариант абсолютно невыгоден заемщику в начале срока кредитования, когда проценты по кредиту составляют большую часть ежемесячного обязательного платежа. Тем более, нужно учитывать тот факт, что такие "кредитные каникулы" приводят к конечному удорожанию всего кредита. По сути, в течение полугода или года заемщик платит "за воздух", оставляя основной долг неприкосновенным.

Ещё одним вариантом отсрочки платежа является увеличение срока кредитования. Остаток долга "растягивается" ещё на пару лет, что автоматически уменьшает размер ежемесячного обязательного платежа.

А ещё некоторые банки практикуют пересчёт графика платежей, когда большая часть финансовой нагрузки переносится "на потом".

Кроме того, можно попробовать схему рефинансирования - берёте кредит в другом банке под меньшие проценты и с его помощью погашаете "старый" долг. В настоящий момент всё больше заемщиков пользуются именно этой схемой. Однако не забывайте о том, что рефинансирование кредита в другом банке - это существенные единовременные затраты (на переоформление залога, ещё одну оценку, заключение новых договоров и т.д.). Этот вариант однозначно не подходит тем, у кого именно в данный момент совершенно нет свободных средств.

Да, и ещё один важный момент. Любая "официальная" отсрочка по кредиту для заемщика означает его конечное удорожание. Банк в любом случае найдёт способ заработать на вашем безвыходном (в данный момент) положении.