Как банки принимают решения о кредитовании заемщиков?

Кажется, кредиты наконец-то стали доступными. Лица, улыбающиеся с рекламных баннеров, дают надежду: «И вы можете повысить свое благосостояние!» Однако мировой кризис внес свои коррективы, и банки стали чаще отказывать соискателям займов. Банковская проверка стала жестче. Кроме того, большинство людей, подавая заявку, элементарно не представляют себе, как ее будет анализировать кредитное учреждение. А когда им отказывают, удивляются: «Почему?» Постараемся прояснить, что происходит за закрытыми дверями кабинета кредитного специалиста.

Подозрительность банков

Чтобы понять, для чего банкиры настолько тщательно проверяют всех желающих взять ссуду и почему часто отказывают довольно благонадежным на вид соискателям, спросите себя, дали бы вы в долг человеку, о котором ничего не знаете? Разумеется, не дали бы. Поэтому процедура оценки рисков для банков является одной из приоритетных. В общем-то, все ссуды делятся по степени риска. Наиболее надежные – это, конечно же, ипотеки. Наиболее высокорисковые – потребительские займы. Какую степень риска кредитное учреждение считает для себя приемлемой, – вам никогда не расскажут: об этом известно лишь его руководству.

Стандартный процесс проверки состоит обычно из трех этапов. На первом происходит сбор документов. На этой стадии отсекаются люди, не выполнившие элементарных требований (неправильно заполнили анкету, представили не все документы, вызвали однозначные подозрения у банковского сотрудника своим видом или действиями). На следующей стадии проверяется личность клиента. При экспресс-кредитовании проверка может заключаться в простом сличении внешности клиента с фото в паспорте. В случае с более внушительными суммами личность проверяется «безопасниками» организации. На третьем этапе, собственно, риски анализируются.

Скоринговая система

Рынок кредитования не стоит на месте — банкам нужно инвестировать деньги, полученные в качестве депозитов. Кстати, с каждым годом в России сберегают все больше средств. Конкурентоспособность банка на кредитном рынке сильно зависит от предлагаемых им процентов. Но, делая ссуды более массовым и дешевым продуктом, банки подвергают себя дополнительному риску. Чтобы не перекладывать данный риск на плечи заемщиков (тем самым понижая свою конкурентоспособность), банкам необходим достоверный механизм классификации претендентов. Такой механизм есть, и он все шире используется отечественными кредитными организациями.

Скоринг – это способ оценки заемщика, базирующийся на числовых статистических методах. С английского слово «скоринг» значит «подсчет очков». В данном случае название довольно точно передает сущность процедуры. По результатам анализа анкеты потенциальному заемщику ставится определенный балл, который характеризует его кредитоспособность. Когда балл неудовлетворительный, то человеку в займе отказывают.

В отечественной банковской практике самыми распространенными являются три типа скоринга: аpplication-scoring используется на уровне рассмотрения ссудной заявки, fraud-scoring отсеивает мошенников, а collection-scoring используется банками, чтобы определить приоритетные меры в отношении уже проштрафившихся заемщиков.

Скоринг может производиться вручную и автоматически. Последний дает возможность принимать решение об одобрении (отказе) «экспрессника» за 15 минут по одному документу и без поручителей. Автоскоринг также часто применяется при оформлении кредитных карточек с небольшим лимитом.

Каким образом вас оценивает система скоринга?

С помощью нее происходит анализ базы невозвращенных кредитов и поиск там совпадений с данными соискателя. Если клиент вызывает у системы подозрение, то винить он может только себя, поскольку брал ссуду до этого и не погасил ее.

Есть ли какие-нибудь возможности увеличить свои шансы при проведении скоринга?

Да. Нужно максимально подробно заполнять анкету. В связи с тем, что решение принимается компьютером, пустота в графе «№ домашнего телефона» для нее может значить, что заемщик пытается что-то утаить. А то, что клиент в месяц официально получает больше, чем размер запрашиваемого займа, так это машине уже не растолкуешь.

Кредитная история

Какие еще факторы могут убедить финансовую организацию доверять претенденту?

Естественно, его история, предыдущий опыт. Хорошая кредитная репутация является веским аргументом для того, чтобы не сомневаться в возврате задолженности.

Как узнать, как у вас обстоят дела с кредитной историей (КИ)?

Узнать, в каких конкретно бюро хранится его история, человек может, сделав запрос в ЦККИ, к примеру, через сайт Госбанка. Для этого нужно указать свой номер идентификации – код субъекта КИ. Если клиент своего кода не знает, то может создать его, достаточно обратиться в любой банк или любое БКИ. Помимо кода субъекта КИ, в запросе надо указать электронный адрес, на который Центробанк и направит ответ – перечень бюро, в которых хранится КИ конкретного заемщика.

Надо учитывать, что испортить КИ в банке могут по ошибке. Такое, к сожалению, иногда случается. Следует помнить о человеческом факторе — сотрудники кредитных учреждений тоже ошибаются.

Как не стать нежелательной персоной?

Зная то, чем руководствуется банк в своих выводах, легче понять причины отказа. Но существуют ли какие-то реальные советы, позволяющие повысить вероятность положительного решения?

«Темные времена» нелегальных кредитов, серых схем и повсеместного мошенничества, к счастью, уходят в прошлое. Начинают цениться честность, открытость, прозрачность. Основной совет — будьте собой. Не стоит преувеличивать свои достоинства, но и не нужно скромничать. Не лгите о доходах и месте работы. А самое главное — объективно оцените собственные возможности. Сможете ли вы в течение нескольких лет ежемесячно погашать определенную сумму? Каким образом это повлияет на бюджет семьи? Соблюдайте «банковское» правило: семь раз посчитай, один раз оформи заем.