Дифференцированные платежи. Плюсы и Минусы

Что такое дифференцированной схемы погашения кредита?

На сегодняшний день отечественные банки предлагают своим клиентам выбрать всего из 2-х способов погашения кредита: аннуитетными или дифференцированными платежами. Давайте остановимся поподробнее на дифференцированной схеме и определим её преимущества и недостатки.

Дифференцированные платежи основаны на том, что весь ваш кредит разбивается равными частями на количество месяцев. Например, кредит в 60000 сроком на 5 лет делим на 60 (12×5) и получаем ежемесячное "тело" кредита в 1000 руб.

А вот проценты, в отличие от аннуитетного платежа, будут каждый раз насчитываться заново на сумму остатка задолженности. В нашем примере, процент за первый месяц (при 12% годовых) будет равняться 60000×(0,12÷12). Или, проще говоря, 1% от остатка задолженности – 600 руб.

Получаем общий платеж, который заемщик должен внести за первый месяц пользования кредитом: 1000+600=1600 руб. В дальнейшем сумма ежемесячного платежа станет постоянно уменьшаться, так как проценты по кредиту будут по чуть-чуть таять.

Плюсы дифференцированной схемы погашения кредита (платежей) 

Прозрачность расчётов. Если аннуитетный платеж рассчитать самостоятельно вы вряд ли сможете, то "проверить" банк в домашних условиях, используя дифференцированную схему погашения — абсолютно реально. Применяемая для расчётов формула совершенно не требует знаний в области высшей математики или использования специальных компьютерных программ.

Стимул к досрочному погашению. С каждым днём платеж по кредиту становится всё меньше и меньше. Ещё быстрее он "тает" при внесении дополнительного платежа. В этом случае остаток кредита уменьшается, начиная с даты внесения платежа, и проценты по кредиту пересчитываются (естественно, в сторону уменьшения). Результат от экономии можно наглядно почувствовать уже в следующем месяце.

Минусы дифференцированной схемы погашения кредита (платежей)

Неравномерная финансовая нагрузка на заемщика. На самые тяжёлые первые месяцы после оформления кредита приходится и наибольшие по сумме платежи. Если аннуитетная схема использует усреднённое значение платежа на протяжении всего срока кредитования, то дифференцированная схема выглядит как постоянное движение вниз – от максимума к минимуму. И далеко не каждый заемщик согласен несколько лет подряд отказывать себе во всём необходимом, ожидая, когда же наступит долгожданное уменьшение ежемесячного платежа. Многим нашим соотечественникам удобнее и проще вносить в кассу банка одну и ту же сумму денег на протяжении всего срока кредитования.