Что такое кредитный союз?

Считается, что кредитный союз – это некоммерческая альтернатива банковским учреждениям. Суть деятельности любой такой организации – это предоставление финансовой помощи (а конкретнее - ссудо-сберегательных услуг). Только не всем подряд, как в привычных нам всем банках, а только своим членам-пайщикам. 

Что представляет собой схема работы кредитных союзов?

Если совсем уж упрощать, то кредитный союз (КС) – это своеобразный финансовый кооператив. Вступая в ряды КС, члены такого кооператива получают возможность как вносить денежные средства (покупка паев, размещение депозитных вкладов), так и пользоваться ссудами кредитного союза. Получается, что одни члены КС свои "лишние" деньги одалживают другим членам кредитного союза в виде ссуды. Кстати, в уставе любой такой организации подчёркивается, что её деятельность направлена не на получение прибыли, а на улучшение благосостояния своих членов-пайщиков.

Для вступления в состав КС необходимо внести разовый вступительный взнос, а иногда и делать впоследствии ежемесячные паевые взносы. Если членские взносы не являются обязательными, то очень часто это компенсируется повышенными процентными ставками по выданным в союзе ссудам.

Размеры взносов устанавливаются каждым КС индивидуально. Кстати, одноразовый вступительный взнос при выходе из союза не возвращается, а вот паевые вклады отдаются бывшему пайщику обязательно - вместе с "накапавшими" к тому времени процентами.

Стать членом кредитного союза, как и выйти из его состава можно совершенно добровольно и в любое время. Как правило, членов таких союзов что-то объединяет: они либо живут на одной территории, либо вместе работают, либо связаны какими-то общими интересами. Этот "обобщающий критерий" обычно чётко прописывается в Уставе организации.

Естественно, кредит в таком союзе не будет совершенно беспроцентным – ведь КС не является благотворительной организацией. Однако доход, получаемый союзом с заемщиков, не считается прибылью кооператива, а направляется на формирование всевозможных фондов, на оплату процентов вкладчикам и поддержание нормальной жизнедеятельности организации. В этом и заключается основное отличие кредитных союзов от классических коммерческих учреждений (например, банков или ломбардов). 

Уникальность кредитных союзов заключается ещё и в том, что такие сообщества смогли объединить в себе особенности и преимущества не только кредитной и потребительской кооперации, но и принципы касс взаимопомощи, когда-то введённых в обиход рабочими профсоюзами.

Управление кредитным союзом

В отличие, скажем, от акционерного общества, "весомость" каждого члена кредитного союза не зависит от размера вкладов или количества паев. Управление КС осуществляется по принципу: "один человек – один голос". Поэтому высшим органом управления КС является общее собрание пайщиков, где каждый член организации может отдать за то или иное союза решение один-единственный голос.

Совет кредитного союза выбирается опять-таки только из пайщиков и определяет текущую стратегию деятельности организации. Например, куда именно вкладывать свободные денежные средства, какую процентную ставку установить на кредиты и депозитные вклады, какие новые услуги можно ещё предложить пайщикам и т.д.

Отдельно в кредитном союзе создаётся несколько комитетов, которые берут на себя некоторые управленческие функции. Например, комитет по развитию занимается рассмотрением заявлений от новых пайщиков и принимает решение об их приёме в состав КС. Кредитный комитет определяет порядок выдачи ссуд, а ревизионная комиссия контролирует соблюдение всех решений, принятых советом КС или его общим собранием.

Стоит заметить, что члены совета, как и члены комитетов не получают в КС заработную плату – все они работают в качестве волонтёров. А вот исполнительным органом КС является его дирекция, которая уже целиком и полностью состоит из наёмных работников, труд которых оплачивается за счёт взносов пайщиков кредитного союза.

Особенности кредитования в кредитном союзе

Напомним, что стать заемщиком в кредитном союзе может не любой желающий, а только пайщик данной организации. Иногда процентные ставки по таким займам выше, чем банковские, иногда – ниже. Но в любом случае получить кредит в КС намного проще, чем в банке – ведь сообщество является абсолютно закрытой организацией и подход к каждому клиенту отличается индивидуальностью и гибкостью.

Лидеры по объёму выданных ссуд в системе кредитных союзов оформляют займы под 18-20%, иногда повышая их стоимость для заемщиков за счёт обязательного страхования.

Основные требования к заемщикам – это постоянное место работы (не менее полугода), стабильная заработная плата, а также постоянная регистрация в городе деятельности КС.

Чем дольше и чаще будут делаться паевые взносы, тем лояльнее руководство кредитного союза отнесется к такому заемщику. Кстати, добросовестный заемщик может рассчитывать на своеобразную "кредитную историю" в КС, которая впоследствии позволит ему получить ссуду по сниженной процентной ставке или по упрощённой схеме (без справки о доходах, поручителей и т.д.). К слову, порядка 20% российских кредитных союзов плотно работают с БКИ, откуда и получают информацию о своих пайщиках-заемщиках.

С приходом финансового кризиса условия для получения ссуды в КС заметно ужесточились. Теперь для принятия положительного решения, как правило, требуется наличие поручителя (обычно – это член семьи заемщика). Причем, поручительство требуется для получения даже совсем крохотной ссуды!

А вот к такому виду обеспечения как залог, КС стараются не прибегать вовсе - процедура реализации имущества в случае возникновения просрочки кредитными союзами не предусмотрена. Поручительство в этом плане всё-таки намного надёжнее и проще.