Чего опасаются российские банки?

Время от времени у большинства нормальных людей возникает здоровое желание сделать покупку на очень крупную сумму, которую можно накопить или занять у родственников, но быстрее попросить в банке. И хорошо бы, чтобы банк тут же ее бы выдал без лишней бюрократии. И не все ли ему, банку, равно, куда мы собираемся потратить уже наши денежки…

Допустим, мы решаем, что нам нужен ипотечный кредит, и банк, давая деньги, реализует наши мечты.

Ипотека – дело хорошее, но вот всем ли банк может дать деньги даже на такое благое дело. Почему банки так тщательно проверяют своих будущих клиентов?

Банковские страхи

Единственное желание банкира, дающего деньги в долг, это получить их назад вместе с процентами, которые выплачивает заемщик за право пользования деньгами банка. Опасения банка не получит назад свои деньги часто бывают ненапрасными.

Заемщик – прежде всего человек, и может не вернуть кредит по разным причинам: в силу необязательности характера, по семейным обстоятельствам или в связи со сменой работы зарплата не позволяет «тянуть» кредитную лямку дальше.

Банк рискует даже тогда, когда клиент представляет, что такое ипотека и выглядит абсолютно надежным и кредитоспособным.

Именно умение предусмотреть все возможные случаи невозвращения денег клиентом обеспечивают банку финансовую стабильность.

Банковские требования

Желание свести свои риски к минимальным заставляет банки предъявлять клиентам определенные требования, которые чаще всего сводятся к различным ограничениям и могут влиять на процент, под который предполагается взять ссуду.

Требования, предъявляемые к возрасту

Как правило, все банки имеют определенные возрастные рамки для своих клиентов. До недавнего времени это требование было одним из наиболее существенных в списке ограничений. Пенсионный возраст являлся той планкой, которая ограничивала срок выплаты по кредиту.

В настоящее время уже есть банки, готовые работать с заемщиками до 65 лет, а в некоторых случаях, и до 75 лет. Тем не менее, это не означает, что банк готов раздавать кредиты всем пенсионерам направо и налево. Большое значение в этом случае может иметь форма предприятия, где человек работает. Программист в сфере частного бизнеса скорее получит кредит, чем его ровесник, работающий в «бюджетной сфере», которому если банк все-таки даст ссуду, то потребует обязательной выплаты до пенсионного возраста.

Требования, предъявляемые к доходам

Этот вид ограничений является специфичным и каждым банком определяется самостоятельно. Тем не менее, чем надежнее заемщик подтверждает свои доходы, тем больше денег он может получить под меньший процент.

Однако в ряде банков есть требования к сумме минимального дохода заемщика, и если его доход ниже этой суммы, то банк кредит не выдает.

В каком-то смысле банк встает на защиту возможного клиента, которому все-таки надо есть, одеваться и обеспечивать свою семью.

Требования, предъявляемые к способу подтверждения доходов

1. Некоторые банки в качестве подтверждения доходов принимают справку по форме 2 НДФЛ
2. Есть банки, принимающие для подтверждения доходов кроме вышеуказанной справки и подтверждения других доходов заемщика: дивиденды, доходы от сдачи помещения в аренду, выплаты по страховкам.
3. Существуют банки, которые могут вообще не требовать никаких документальных подтверждений доходов у заемщика. При выдаче так называемых ломбардных кредитов выдаваемая сумма, которая определяется стоимостью заложенного имущества, и процентная ставка за ее использование будут напрямую зависеть от надежности подтверждения доходов клиента.

Требования, предъявляемые к месту проживания и месту работы заемщика.

Чаще всего, эти требования определяются каждым конкретным банком. Многие банки выдают кредит всем жителям Российской Федерации, ряд банков включает в ряды своих клиентов и граждан иностранных государств, но есть и такие, которые выдают кредиты лишь жителям тех регионов, где есть присутствие самого банка или его филиалов.

Такие же требования могут предъявляться и к месту работы заемщика: работа в конкретном регионе, на территории России или работа за рубежом.

Поручители

Многие банки в качестве необходимого требования для выдачи ипотечного кредита предъявляют наличие у заемщика поручителей. Таким образом, в случае отказа клиентом выплачивать свой кредит, за него это придется делать его поручителям. Иногда требованием банка является не наличие непосредственно самих поручителей, а их предоставление в случае особо риска намечаемой сделки.

За что банки берут деньги

То, что банк получает проценты за выдачу ссуд – известно всем. А вот за что еще банки могут брать деньги с клиентов? Это может быть: 

1. рассмотрение заявки на выдачу кредита;
2. выдача кредита;
3. ведение ссудного счета и его обслуживание;
4. перевод денег с одного банка в другой;
5. Каждый конкретный банк для себя определяет включение всех или некоторых дополнительных расходов клиента.

Тут есть как положительные, так и отрицательные стороны. К положительным можно отнести наметившиеся сдвиги в сторону снижения дополнительных расходов в целом по банкам, а также возможность для заемщика заранее узнать обо всех дополнительных выплатах по кредиту. К отрицательному моменту можно отнести нежелание некоторых банков заранее сообщать заемщику о дополнительных выплатах, ставя его перед свершившимся фактом.

Известен случай, когда женщине лишь в день подписания договора о кредитовании сообщили, что ей предстоят ежемесячные дополнительные выплаты в 100 долларов за ведение ссудного счета. Кредит ей был выдан лишь после подписания этого дополнительного соглашения.