Аннуитетные платежи. Плюсы и Минусы

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Банковские кредиты отличаются между собой процентными ставками, сроками и условиями предоставления. А ещё — схемами их погашения. Сегодня мы расскажем подробнее на аннуитетной схеме и проанализируем её преимущества и недостатки.

Аннуитет предполагает погашение кредита равными долями. Грубо говоря, весь ваш кредит вместе с процентами и комиссиями за весь период кредитования делится на количество месяцев. Получившаяся в результате цифра и станет вашим ежемесячным платежом (например, 400 долларов), и не будет меняться в процессе погашения кредита.

Плюсы аннуитетной схемы погашения кредита (платежей)

Удобство для заемщика. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей, чтобы узнать, сколько именно денег нужно взять с собой в отделение на этот раз. 400 долларов и через 3 года останутся 400 долларами.

Равномерная финансовая нагрузка на заемщика

С самого начала и до последних месяцев погашения размер ежемесячного платежа будет иметь усредненное значение (в отличие от дифференцированной схемы). Этот факт особенно радует ипотечных заемщиков в первые месяцы после оформления кредита, когда все накопленные на квартиру средства ушли на первоначальный взнос и единовременные затраты по ипотеке.

Минусы аннуитетной схемы погашения кредита (платежей)

Неравномерное погашение "тела" кредита. Дело в том, что аннуитетный график построен таким образом, что в первые годы выплаты кредита заемщик, по сути, "работает" на банк. Большую часть уже упомянутых в начале 400 долларов будут составлять проценты по кредиту, а не его погашение.

С течением времени, доля процентов по кредиту в ежемесячном платеже будет постепенно уменьшаться, а доля "тела" ипотеки – увеличиваться. В конце срока кредитования наши 400 долларов будут практически полностью идти на погашение основного долга.

Чем это плохо для заемщика? Тем, что если через пару лет после оформления кредита заемщик по каким-то причинам не сможет погашать кредит, он останется должен банку почти столько же, сколько в начале! Возникнут проблемы с реализацией залогового имущества, да и просто будет безумно жаль тех денег, которые исправно вносились в кассу банка на протяжении нескольких лет.

В этом случае в выигрыше останется только банк. Продав залоговое имущество, он получит назад всю суммы одолженных когда-то денег. И плюс к этому, его прямой доход составит сумма почти всех ежемесячных платежей по кредиту. Ведь именно проценты по кредиту и являются основным источником дохода для любого банка.

Проблемы с досрочным погашением

Второй минус аннуитетной схемы погашения является прямым следствием первого. При аннуитетной схеме банк совершенно не заинтересован в досрочном погашении заемщиком своего кредита. Так как в этом случае заемщик намного быстрее "проскочит" фазу, когда проценты по кредиту составляют большую часть ежемесячного платежа.

Именно поэтому банки ставят своим заемщикам "палки в колёса" при попытке досрочного погашения:

1. объявляют запрет на него;
2. взимают штрафы в виде процентов от суммы переплаты;
3. сумму досрочного погашения учитывают в самом конце кредитного срока (то есть не используют пересчет процентов на уменьшенный остаток).

Чем это плохо для заемщика? По сути его лишают возможности хоть немного сэкономить на своем кредите с помощью досрочного погашения. Банк будет всеми силами стремиться к тому, чтобы заемщик выплатил все заложенные в кредит проценты и комиссии в полном объёме.